По нашему мнению, коммерческим банкам нужно активнее использовать существующую склонность населения к сбережениям, реализовывать потенциальные возможности формирования и трансформации депозитов населения в инвестиции через дальнейшее развитие форм привлечения сбережений в депозиты банка, расширение дополнительных услуг, связанных с депозитными и кредитными операциями. Этому способствует рост доходов населения.

Задачи эффективного использования денежных средств населения в инвестиционном процессе решаются в основном на уровне конкретного банка, однако проблема превращения имеющегося потенциала в реальный процесс зависит и от многих общеэкономических и других факторов и должна решаться на государственном уровне.

В числе первоочередных мер, на наш взгляд, можно назвать следующие:

1. Развитие законодательной базы, гарантирующей полноценную сохранность и возврат вкладов населения с целью укрепления доверия населения к банковской системе и обеспечения стабильности депозитных вкладов. Постепенное увеличение гарантированного законом размера 100% возврата средств вкладчикам. Создание системы вкладов добровольного страхования банковских депозитов.

2. Рост уровня благосостояния населения, который прежде всего зависит от эффективной экономической политики государства в целом и каждого региона в отдельности. Причем именно от руководства регионов должно в большей степени зависеть пополнение бюджета, рачительное использование бюджетных средств, создание условий для экономического роста и увеличения уровня благосостояния населения. Такая политика приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а в конечном счете решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками в регионах, будут работать в интересах тех же регионов.

3. Оптимизация налогообложения доходов, полученных от организованных форм сбережений населения.

4. Внесение изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации, предусматривающих предоставление сторонам банковского договора права самостоятельно устанавливать условия возврата денежных средств по так называемым безотзывным договорам. Устранение противоречий в банковском и гражданском законодательстве в вопросах регулирования договора банковского вклада (депозита).

Данные меры будут способствовать направлению сбережений населения в накопления и, соответственно, на инвестирование в экономику, и выполнению рынком банковских услуг функций механизма превращения сбережений в инвестиции. В настоящее время сложились исключительно благоприятные условия для наращивания ресурсной базы кредитных организаций. В выборе между двумя базовыми альтернативами: размещением средств на счете в банке и приобретением наличной валюты, – население отдает предпочтение банковским депозитам, а коммерческие банки пока сохраняют свое доминирующее положение на рынке сбережений. Однако в долгосрочной перспективе переход к новой модели банковского бизнеса представляется неизбежным. Одной из главных ее черт можно назвать замещение депозитов населения такими инструментами фондирования, как ценные бумаги и межбанковские кредиты. Если сейчас из сберегательных инструментов, предлагаемых финансовым сектором российской экономики, практически только депозитный вклад остается доступным для большей части населения, то с развитием фондового рынка, системы небанковских финансовых посредников, способных нести на себе нагрузку по формированию сбалансированных портфельных вложений, ситуация будет изменяться. Банкам следует расширить спектр депозитных услуг инвестиционного характера и использовать свои преимущества связей с населением в финансовом посредничестве на развивающемся российском рынке ценных бумаг. Действующая система страхования вкладов, наличие внешних и внутренних рыночных барьеров обеспечивают некоторый запас прочности для конкурентных позиций банковских институтов. Важно использовать данную ситуацию, учитывая возникновение целого спектра альтернативных инструментов денежного рынка, на фоне которых базовые преимущества банковских депозитов уже ряд ли могут быть названы исключительными.