Данная функция воз­никла в результате развития кредитных отношений в капитали­стическом хозяйстве. В этом случае деньги используются при:

· продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, се­зонным характером производства;

· выплате заработной платы рабочим и служащим.

Следовательно, деньги, выполняя функцию средства плате­жа, имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения. Это можно изобразить следующим образом:

Таким образом, если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Покупая товар в кредит, должник дает продавцу вексель, т. е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определен­ный срок (3-6 мес.).

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей. В связи с этим разрыв одного звена в цепи платежей ведет к раз­витию кризисных явлений и массовому банкротству товаровла­дельцев. Чтобы смягчить данные негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, основанная на автоматиче­ском зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, на списании средств для оплаты комму­нальных расходов, квартирной платы и различных взносов.

В результате применения системы предуведомленных плате­жей сокращается использование наличных денег. Так, заработ­ную плату наличными деньгами получают в Англии только 10 % трудящихся, во Франции - менее 10 %, в ФРГ и Канаде - около 5 %, а в США - примерно 1 %.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введе­ние в платежный оборот электронных денег.

Эта система особенно быстрыми темпами внедрялась в ме­ханизм платежных отношений США, где в 70-х гг. Конгресс санкционировал создание Национальной комиссии по системе переводов денежных средств. Федеральная резервная система вместе с Казначейством разработала и внедрила данную систему на общенациональном уровне: модернизирована коммуникаци­онная сеть для межбанковских переводов - вместо разрознен­ных каналов функционирует единая сеть, состоящая из 14 связан­ных между собой коммуникационных процессов и охватывающая все депозитные учреждения США. Основными элементами указанной система являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система тер­миналов, установленных в пунктах покупки.

На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а также одновременно инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Порядок использования кредитной карточки заключается в следующем. Потребитель получает от специальной компании-эмитента или банка пластиковую карточку, на которой указаны присвоенный номер счета и секретный код для опознания вла­дельца. В момент покупки товара или оказания услуг карточка предъявляется в учреждение, которое входит в данную систему платежа (торговые точки, отели, бензоколонки, рестораны и т. д.). Продавец выписывает счет за проданные товары (оказан­ные услуги) с указанием даты покупки, фамилии, номера кар­точки и т. д., покупатель подписывает счет. Затем счет пересы­лается в банк, который немедленно оплачивает его, а потом инкассирует долг с покупателя. Раз в месяц покупателю присы­лается общий счет, который может быть оплачен в течение льготного периода (25-30 дней). Покупатель может также про­лонгировать платеж, при этом он получает кредит, за который уплачивает высокий процент - 1,5 %о в месяц, или 18 % в год.