Инфраструктура кредитного процесса включает в себя совокупность институтов (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и др.), деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. По своей эконо­мической природе инфраструктура кредитования представляет собой систему, по сути обслуживаю­щую кредитные отношения между банком и заемщиками — с момента их возникновения и до прекра­щения. Перечень организаций - субъектов инфраструктуры кредитного процесса по мере развития кредитных продуктов будет всегда иметь тенденцию к расширению.

Из мировой практики известно, что сбором, хранением и предоставлением информации о заемщи­ках (как юридических, так и физических лицах) занимаются бюро кредитных историй. Бюро предос­тавляет возможность банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотно­шений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудопо­лучателей. В свою' очередь, заемщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение. В результате, банк' со­кращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.

Институт кредитных историй в России делает только первые шаги. Очевидно, что в ближайшие годы создаваемые кредитные бюро не смогут в необходимой мере обеспечить потребность в полной и достоверной информации, однако, с нашей точки зрения, и не следует форсировать этот процесс. Не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации - в нескольких крупней­ших бюро или в большом числе мелких, рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга.

Качественный сдвиг в развитии бюро кредитных историй произойдет тогда, когда банки и заем­щики увидят реальную выгоду от их создания. Роль законодателя и регулирующих органов здесь бу­дет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответст­венно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя — ставка но займу. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.

Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предостав­ление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о получен­ных и погашенных. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.

Следует также отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его. Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующее этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования в нашей стране. К ним, главным образом, относятся авто-страхование и страхование залогов, которые пользуются сегодня небольшим спросом у банков, а также страхование кредитов. Страховой бизнес стал неотъемлемой составляющей инфраструктуры кредитования. При этом банки хорошо понимают, что ответственность за качество управления кредитными рисками лежит в конечном счете только на них самих, а страхование является одним из наиболее эффективных инструментов риск -менеджмента.