Самостоятельность функционирования денег значительно рас­ширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.

В 50-е годы начался поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.[3]

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).

Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.

Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке.

В любой банковской операции участвуют три или более участника – плательщик, платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все операции.

В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.